フリーランスも住宅ローンは組める？審査や併用住宅検討の注意点も解説

自宅の購入は人生の大きな節目ですが、フリーランスとして活動されている方は資金調達に不安を感じることも多いのではないでしょうか。
会社員とは異なる働き方だからこそ、将来の生活や収入の変動を見据えた資金計画には、人一倍の期待と慎重さの双方が入り混じるものです。
本記事では、フリーランスが住宅ローンを組むことは可能なのかという点や、審査でのポイント、注意点について解説します。

フリーランスでも住宅ローンを組むことは可能なのか

フリーランスという働き方であっても、住宅ローンを組むことは十分に可能です。
審査では職種そのものよりも、借入後に長期間にわたって継続して返済できるだけの返済能力があるかどうかが重視されます。
ただし、会社員のように毎月の給与が一定ではないため、金融機関の審査上では不利に見られやすい場面があることも事実です。
そこで重要となるのが、過去数年分の確定申告書であり、売上から必要経費を差し引いた所得が安定しているかを確認されます。
節税のために経費を多く計上して所得が低くなっていると、借入可能額が伸びにくくなるため注意が必要です。
そのため、複数年にわたり黒字を継続し、確かな返済能力を証明する準備をしておきましょう。

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審査においてチェックされやすいポイント

フリーランスの審査では、まず事業を継続している年数が安定収入を判断する材料として慎重に見られます。
次に、他からの借入や税金、社会保険料の支払い状況も細かく確認されるため、納付漏れや滞納がないように管理することが大切です。
クレジットカードの分割払いやリボ払いなども年間返済額に含めて見られることがあり、信用面に影響を与えます。
さらに、多くの住宅ローンは団体信用生命保険への加入が前提となるため、申込時の健康状態も関係してくるでしょう。
健康上の理由で加入できない場合は利用できる商品が限られることもあるため、持病の有無などは早めの確認が求められます。
このように、年収の高さだけでなく総合的な返済の根拠がチェックされるのです。

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併用住宅を検討する際の重要な注意点

自宅の一部を仕事場や店舗にする併用住宅を検討する場合は、住宅ローンの融資対象から外れないよう注意が必要です。
住宅ローンは原則として居住用住宅の取得を目的とした融資であるため、建物全体の延床面積のうち、住宅部分がどの程度を占めるかが問われます。
公的な融資制度では、住宅部分の床面積が全体の2分の1以上であることなどが要件とされています。
もし、事業用部分が大きくなりすぎると、住宅ローンとして扱える範囲が限定されたり、利用自体が難しくなったりするかもしれません。
さらに、住宅ローン控除を適用する際にも居住用スペースの割合が重要です。
したがって、間取り計画の段階から居住用と事業用の床面積のバランスを総合的に整理しておかなければなりません。

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まとめ

フリーランスでも住宅ローンを組むことは可能ですが、確定申告書に記載される所得をもとに返済能力が慎重に判断されるため、審査では不利に見られやすい側面もあります。
また、審査では事業年数や各種支払いの状況にくわえ、団体信用生命保険への加入に関わる健康状態なども含めて総合的にチェックされます。
自宅を仕事場とする併用住宅を検討する際は、延床面積に占める居住用スペースの割合などの注意点を事前に把握し、計画的に進めることが大切です。
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